Cuando un cliente realiza un pago, sólo necesita deslizar o tocar con su tarjeta. Sin embargo, cada transacción -ya sea un toque, un deslizamiento o un clic- inicia un intrincado proceso entre instituciones financieras, un proceso posible gracias a un banco adquirente.
¿Qué es un banco adquirente?
Un banco adquirente es una entidad financiera que presta servicios comerciales a las empresas, permitiéndoles aceptar tarjetas de crédito, débito y otras formas de pago de sus clientes.
El banco adquirente hace posible que los comerciantes procesen los pagos creando una cuenta de comerciante y proporcionando el equipo, el software y los servicios necesarios para procesar las transacciones con tarjeta.
Es importante que los comerciantes entiendan cómo funciona un banco adquirente a la hora de configurar su cuenta de comerciante, así como ser conscientes de los costes asociados a la aceptación de pagos con tarjetas de crédito.
Papel de un banco adquirente en las transacciones con tarjeta de crédito
La función de un banco adquirente en las transacciones con tarjeta de crédito es facilitar el proceso de pago verificando la validez del titular de la tarjeta, autenticando el flujo de la transacción y recaudando las tasas de intercambio.
Los bancos adquirentes trabajan con marcas de tarjetas como Visa, Mastercard, Discover y American Express para verificar la identidad del titular y autorizar los fondos para el pago antes de enviar la confirmación al comercio. Este proceso permite a los comerciantes aceptar pagos de clientes sin tener que mantener sus propias cuentas bancarias.
También proporcionan a los comerciantes el equipo y el software necesarios para procesar las transacciones con tarjeta de crédito, así como diversos servicios comerciales, como pagos en línea y terminales de punto de venta. Además, deben cumplir las normas de seguridad del sector, como PCI DSS, para protegerse a sí mismos y a sus clientes al procesar los pagos.
El proceso de una transacción con tarjeta de crédito
Las transacciones con tarjeta de crédito son una forma de pago muy utilizada y requieren un proceso ágil que garantice la seguridad tanto del titular de la tarjeta como del comerciante:
1. El proceso comienza cuando el titular de la tarjeta inicia una compra en un comercio, ya sea en persona o online. A continuación, el comerciante envía la información de la transacción a su banco adquirente para que la autorice.
2. El banco adquirente verificará que el titular de la tarjeta es auténtico antes de remitirla al banco emisor.
3. A continuación, el banco emisor comprobará si hay fondos suficientes disponibles en la cuenta y, en caso afirmativo, autorizará la transacción y enviará una confirmación tanto al comerciante como al banco adquirente.
4. Una vez completado este proceso, los fondos se depositarán en la cuenta del comerciante en el plazo de unos días o semanas, en función de su acuerdo con el proveedor de servicios.
En general, las transacciones con tarjeta de crédito son una forma segura de realizar pagos, siempre que todas las partes implicadas sigan las normas del sector, como PCI DSS, para protegerse de posibles fraudes o devoluciones.
1. Solicitud de autorización
Durante la autorización, el procesador de pagos del comerciante se pone en contacto con el banco emisor del titular de la tarjeta y verifica que el cliente dispone de fondos suficientes para cubrir la compra. También solicita al emisor de la tarjeta que retenga temporalmente esos fondos hasta que el comerciante los libere en una fecha posterior.
- Las solicitudes de autorización se producen tanto en las transacciones en línea como en los puntos de venta y suelen completarse en cuestión de segundos tras la realización de un pedido.
- Pueden ser iniciados por el banco emisor del titular de la tarjeta o por un proveedor de servicios externo como Visa, Mastercard, Discover o American Express.
- Una vez aprobada, los comercios reciben un código de autorización que sirve como prueba de que la transacción ha sido autorizada y aceptada por el emisor del titular de la tarjeta.
Este código se utiliza entonces para completar la transacción y liquidar los fondos en la cuenta bancaria del comerciante a través de las tasas de intercambio pagadas por cualquiera de las partes implicadas en el proceso de transacción.
2. Respuesta de autorización
Una respuesta de autorización es el resultado de una solicitud de autorización, que es una parte fundamental del procesamiento de pagos.
Cuando el banco emisor del titular de la tarjeta o un proveedor de servicios externo, como Visa o Mastercard, envían una solicitud de autorización, el procesador de pagos del comerciante recibe un código de autorización o una notificación de rechazo.
Un código de autorización es la prueba de que la transacción ha sido aceptada y autorizada por el emisor de la tarjeta, lo que permite completarla y abonar los fondos en la cuenta bancaria del comerciante.
Si se emite un aviso de rechazo, deben tomarse medidas adicionales para garantizar que no se ha producido ninguna actividad fraudulenta y que se ha producido la autenticación adecuada para que la transacción se realice.
3. Solicitud de captura
Una solicitud de captura es una parte fundamental del proceso de pago. Esta solicitud la envía el banco adquirente o el procesador de pagos del comerciante al banco emisor del titular de la tarjeta para garantizar los fondos de una transacción que ha sido autorizada.
La solicitud de captura verifica que toda la información utilizada para la autorización sea correcta y, si se aprueba, transferirá fondos de la cuenta del titular de la tarjeta a la cuenta bancaria del comerciante.
Este proceso suele producirse después de que se haya completado una transacción, cuando los comerciantes envían una solicitud de captura para finalizar la compra de bienes o servicios.
A continuación, el banco emisor verificará que toda la información utilizada para la autorización es correcta antes de enviar un código de aprobación y transferir los fondos. Si se detecta alguna discrepancia durante este proceso, la transacción se rechazará y los fondos se devolverán a la cuenta del titular de la tarjeta.
4. Solicitudes de liquidación y respuesta a la liquidación
La solicitud de liquidación la envía el banco adquirente o el procesador de pagos del comerciante al banco emisor del titular de la tarjeta.
Esta solicitud se utiliza para obtener fondos de una transacción que ya ha sido autorizada y verifica que toda la información utilizada para la autorización era correcta.
Si se aprueba, el banco emisor transferirá fondos de la cuenta del titular de la tarjeta a la cuenta bancaria del comerciante.
La posterior respuesta de liquidación del emisor confirma si la solicitud de captura se ha realizado correctamente o no y permite a los comerciantes finalizar los bienes o servicios adquiridos por sus clientes.
La respuesta incluirá información como cuándo se espera recibir los fondos en la cuenta del comerciante, junto con las comisiones asociadas a la transacción. Si se detecta alguna discrepancia durante este proceso, puede que la transacción se considere fallida y los fondos se devuelvan a la cuenta del titular de la tarjeta.
Características de un banco adquirente
- Procesamiento de pagos
Aceptan pagos electrónicos de los clientes, como transacciones con tarjetas de crédito y débito. Proporcionan la infraestructura y la tecnología necesarias para procesar estos pagos de forma segura.
- Configuración de la cuenta de comerciante
Ayuda a las empresas a crear cuentas comerciales, que son tipos específicos de cuentas bancarias diseñadas para recibir fondos procedentes de transacciones electrónicas. Estas cuentas permiten a las empresas recibir pagos de los clientes y depositar los fondos en sus cuentas bancarias.
- Integración de pasarelas de pago
Se integra con pasarelas de pago, que son plataformas de software que transmiten de forma segura la información de pago entre el comerciante, el cliente y los bancos emisores. Esta integración garantiza una transmisión fluida y segura de los datos de la transacción durante el proceso de pago.
- Gestión de riesgos
Evalúan y gestionan el riesgo asociado a las operaciones de pago. Emplean diversas medidas de seguridad, sistemas de detección del fraude y procedimientos de cumplimiento de la normativa para proteger a comerciantes y clientes de actividades fraudulentas y garantizar el cumplimiento de la normativa.
- Liquidación y desembolso de fondos
Se encargan del proceso de liquidación, que implica la transferencia de fondos del banco emisor del cliente a la cuenta bancaria del comerciante. Suelen liquidar los fondos según un calendario predefinido, normalmente en unos pocos días laborables, y facilitan informes detallados de las transacciones a los comerciantes.
- Atención al cliente
Ayudar a los clientes con cualquier problema, consulta o litigio relacionado con el pago. Esto puede incluir la solución de problemas técnicos, la resolución de devoluciones de cargo y la asistencia en la gestión de cuentas.
- Servicios de valor añadido
Informes y análisis avanzados, soluciones de facturación recurrente, compatibilidad multidivisa e integración con otros sistemas empresariales como PMS, OMS o plataformas de comercio electrónico.
- Servicios de seguridad, prevención del fraude y cumplimiento de la normativa
Los servicios de seguridad, prevención del fraude y cumplimiento de la normativa son componentes esenciales de cualquier transacción con tarjeta de pago.
Los bancos adquirentes ofrecen a los comerciantes estos servicios para ayudarles a garantizar la seguridad de la información de sus clientes. Implantan sistemas avanzados de detección del fraude para detectar actividades sospechosas y proteger frente a posibles violaciones de datos o transacciones fraudulentas.
También se aseguran de que los comercios cumplan las estrictas normas PCI DSS establecidas por las principales asociaciones de tarjetas para garantizar la transmisión segura de la información de pago.
Por último, ofrecen a los clientes servicios de resolución de litigios si surge algún problema durante el proceso de una transacción.
- Soporte y servicios de procesamiento de pagos
El soporte y los servicios de procesamiento de pagos son un componente esencial de las operaciones de cualquier comerciante.
Los bancos adquirentes prestan a los comercios una serie de servicios que contribuyen a garantizar el procesamiento seguro de los pagos de sus clientes. Estos servicios incluyen la verificación de la información del titular de la tarjeta, la autenticación de la información de pago, la verificación de los datos de las transacciones, la prestación de servicios de resolución de litigios de los clientes y la ayuda para cumplir las normas PCI DSS.
Todos estos servicios permiten a los comerciantes procesar los pagos con seguridad y confianza, al tiempo que proporcionan a los clientes tranquilidad a la hora de realizar sus compras.
- Gestión de fondos devueltos
Cuando los clientes compran en Internet o en una tienda con su tarjeta de crédito, débito o prepago, el banco emisor transfiere los fondos a la cuenta del comerciante. Si un cliente solicita más tarde un reembolso o si hay algún problema con la transacción, el banco emisor puede devolver esos fondos a la cuenta del titular de la tarjeta.
Los comerciantes deben disponer de procesos eficaces para gestionar los fondos devueltos, ya que así se garantiza que las transacciones se rastrean y contabilizan correctamente.
Los bancos adquirentes pueden proporcionar asistencia ofreciendo a los comerciantes servicios como la conciliación, servicios de resolución de disputas y sistemas de detección de fraudes que ayudan a los comerciantes a realizar un seguimiento preciso de los pagos devueltos.
- Acceso a servicios de banca comercial
El acceso a servicios de banca comercial es un activo inestimable para las empresas, ya que les permite procesar los pagos de forma rápida, segura y eficaz.
Los bancos comerciales ofrecen a los comerciantes una serie de servicios, como cuentas comerciales, procesamiento de pagos, servicios comerciales y transacciones con tarjeta.
Al disponer de servicios de banca comercial, los comerciantes pueden procesar pagos de cualquier cliente en cualquier dispositivo o plataforma, como sistemas de punto de venta o tiendas en línea.
Estos bancos también ofrecen medidas de seguridad adicionales, como PCI DSS, que ayuda a proteger los datos del titular de la tarjeta frente a robos y usos indebidos.
- Relación coste-eficacia
Los bancos comerciales ofrecen a los comerciantes toda una serie de opciones para procesar los pagos, desde sistemas de punto de venta hasta tiendas en línea. Esto permite a las empresas optimizar sus costes de procesamiento de pagos y aumentar su cuenta de resultados.
Las entidades financieras ofrecen medidas de seguridad avanzadas como PCI DSS, que ayuda a proteger los datos de los clientes contra robos y usos indebidos.
Gracias a los servicios de banca comercial, las empresas pueden ahorrar tiempo, dinero y recursos, al tiempo que garantizan a sus clientes una experiencia de pago segura.
- Fácil integración con los sistemas existentes
La fácil integración con los sistemas existentes es una de las ventajas más significativas de los servicios de banca comercial.
Esto permite a las empresas integrar rápida y fácilmente su sistema de procesamiento de pagos con su pila tecnológica actual. Los bancos comerciales ofrecen a los comerciantes pasarelas de pago fiables y compatibles con distintos tipos de software, como plataformas de comercio electrónico, sistemas de punto de venta y tiendas online.
Los bancos comerciales proporcionan a los desarrolladores y proveedores de servicios acceso a API que les permiten desarrollar aplicaciones seguras para que las empresas las utilicen en el procesamiento de pagos.
Además, los bancos comerciales ofrecen métodos de autenticación como 3D secure, que verifica la identidad de los titulares de tarjetas cuando realizan pagos en línea.
- Procesamiento de pagos más rápido
El procesamiento de pagos más rápido es cada vez más demandado por empresas y clientes de todo el mundo; permite a las empresas recibir fondos en cuestión de minutos en lugar de días o semanas, lo que puede mejorar significativamente el flujo de caja. También ofrece a los clientes la comodidad de pagar sus facturas de forma rápida y segura con sólo unos clics.
Este tipo de pago suele ser gratuito o de bajo coste, lo que lo convierte en una opción rentable tanto para las empresas como para los consumidores.
Por último, los pagos suelen estar respaldados por redes de tarjetas como Visa, Mastercard, Discover o American Express, lo que proporciona a los clientes una seguridad adicional al realizar compras en línea.
- Informes exhaustivos
Los informes proporcionan información detallada sobre las transacciones financieras de una empresa, incluidas las ventas y los gastos, las compras de los clientes, los costes de los proveedores y mucho más. Los informes exhaustivos ayudan a las empresas a controlar sus ingresos y gastos, así como a identificar posibles áreas de mejora.
También ofrece información valiosa sobre el comportamiento de los clientes, que puede utilizarse para mejorar servicios o productos
Reflexiones finales
Un banco adquirente desempeña un papel vital en el ecosistema de procesamiento de pagos, actuando como intermediario entre el comerciante y el banco emisor del cliente. Elegir el banco adecuado es una decisión importante para cualquier empresa que desee procesar pagos, ya que puede influir en la velocidad y el coste de las transacciones, así como en la seguridad general del sistema de procesamiento de pagos.
