¿Qué significa "Do Not Honor"?
"Do Not Honor" es un código genérico (normalmente "05" o "2000" dependiendo de la red de tarjetas específica) que envían los bancos emisores después de que una transacción con tarjeta de crédito o débito haya sido rechazada.
El código "Do Not Honor" puede enviarse por diversas razones, lo que dificulta que comerciantes y clientes sepan exactamente qué ha provocado la denegación Sin embargo, si conocen las principales causas de las denegaciones por no aceptación, los comerciantes pueden tranquilizar a los clientes diciéndoles que estos códigos son comunes y, por lo general, fáciles de resolver. Al ayudar a los clientes a solucionar los las denegaciones por no aceptación, los comercios tienen la oportunidad de añadir valor a su servicio y fomentar una mayor fidelidad de los clientes.
Código "Do Not Honor", de un vistazo:
- Los códigos de denegación son una serie de números que aparecen en el terminal de la tarjeta del comerciante (en persona) o en la página de pago (comercio electrónico) después de que una transacción haya sido rechazada.
- El código "Do not honor" (normalmente "05" o "2000") puede aparecer por varias razones: fondos insuficientes, sospecha de fraude, actividad inusual de la cuenta o fallos técnicos.
- Dado que hay muchas explicaciones posibles para una denegación de pago, la respuesta más sencilla en ese momento es pedir al cliente que pruebe un método de pago alternativo.
- Para obtener una explicación específica sobre la denegación del servicio y evitar futuras denegaciones, los clientes pueden ponerse en contacto con su banco
Principales motivos para el código "Do not honor"
Fondos insuficientes
Una de las razones más sencillas por las que se rechaza una operación no aceptada es que el cliente no tiene fondos o crédito en su cuenta para cubrir el coste de la transacción.
Aunque ésta es una causa común de denegación de pago, es importante que los comerciantes no den por sentado que ésta es la razón del código. La denegación de un pago puede hacer que los clientes se sientan incómodos. Hacer preguntas como "¿Hay suficiente dinero en su cuenta?" puede empeorar está situación o, en algunos casos, hacer que los clientes se enfaden o se pongan a la defensiva. La realidad es que un código genérico de "Do not honor" no proporciona una explicación definitiva de una denegación .
El AVS o CVV/CVC no coinciden
En el caso de las compras por internet, una causa frecuente de denegación de pago es que la dirección de facturación (sistema de verificación de direcciones o AVS) o el CVV/CVC introducidos por el cliente durante el proceso de pago no coincidan con la información asociada a la tarjeta.
Los errores de AVS y CVV/CVC son causas comunes de denegación, por lo que la mayoría de las pasarelas de pago piden a los clientes que vuelvan a comprobar la información introducida, corrijan cualquier error y vuelvan a intentarlo.
Actividad de compra inusual
En algunos casos, las denegaciones se deben a lo que el sistema antifraude automatizado del banco considera una actividad de compra inusual en la tarjeta. Por ejemplo, el importe de la transacción puede ser inusualmente alto en comparación con las compras habituales del cliente. O puede que los artículos adquiridos no coincidan con el comportamiento de compra habitual del cliente (por ejemplo, juegos de azar en línea, artículos de lujo, varias tarjetas regalo, etc.). A veces es el volumen de transacciones y el plazo en que se realizan lo que alerta al sistema.
Si el banco detecta un posible robo o fraude con tarjeta, congelará la tarjeta hasta que pueda revisar la actividad sospechosa con el titular. Muchos bancos modernos avisan a los titulares por correo electrónico, mensaje de texto o aplicación de banca electrónica de cualquier actividad sospechosa y les piden que confirmen la validez de las compras recientes.
Tarjeta perdida o robada
Un código "Do not honor" puede aparecer como resultado de una denuncia de pérdida o robo de la tarjeta. Si esta es la causa, es probable que la persona que intenta realizar la compra no sea el titular legítimo de la tarjeta. Sin embargo, como el código "Do not honor" es genérico, los comerciantes no tienen forma de saber, sólo a partir de un código 05 o 2000, si la persona está utilizando o no una tarjeta robada.
En algunos casos, si se ha denunciado la desaparición o el robo de una tarjeta, se presentará al comerciante un código más específico, como:
- Código 41 - Tarjeta perdida
Si un comerciante recibe el código 41, significa que el titular ha denunciado la pérdida o desaparición de su tarjeta. En los pagos en persona, un código 41 puede indicar que la persona está intentando realizar una transacción fraudulenta.
- Código 43 - Tarjeta robada
Si un comerciante recibe el código de denegación 43, significa que el titular ha denunciado el robo de su tarjeta y que es muy probable que la persona que intenta realizar la compra esté cometiendo un fraude. Antes, tras una denegación por código 43, en el pasado se recomendaba a los comerciantes que no devolvieran la tarjeta al cliente y que se pusieran en contacto con el banco para elevar el asunto a las autoridades competentes. Sin embargo, ahora los bancos y los titulares de las tarjetas confían en los sistemas automatizados de protección contra el fraude para evitar las transacciones fraudulentas y los comerciantes no son responsables de tomar ninguna otra medida.
Ubicación internacional o inusual
Como parte de las medidas antifraude del banco y de la red de tarjetas, las compras realizadas fuera del país pueden provocar una retención automática y temporal de la tarjeta. Por este motivo, el código "Do not honor" es habitual para los titulares de tarjetas que están de vacaciones o viajan al extranjero por trabajo, y resolverlas es tan sencillo como ponerse en contacto con el banco.
Sin embargo, no sólo las transacciones internacionales pueden provocar la congelación de la tarjeta. Incluso las compras nacionales, si se considera que proceden de una parte inesperada del país, o de múltiples lugares dispersos por todo el país, pueden desencadenar una retención de la tarjeta.
Respuestas a los códigos "Do not honor"
Denegaciones para compras en persona
1.- Preguntar si el cliente tiene otra forma de pago
La forma más sencilla y eficaz de gestionar una denegación en persona es explicar al cliente que la tarjeta no se acepta y pedirle otro método de pago, como efectivo, otra tarjeta o un monedero móvil.
Si el cliente está confuso por la denegación o quiere más información, los comerciantes pueden explicarle la naturaleza imprecisa del código de denegación y sugerirle que llame a su banco para resolver el problema.
2.- Esperar a que el cliente se ponga en contacto con su banco
Si el tiempo lo permite, muchos comerciantes están dispuestos a esperar mientras el cliente se pone en contacto con su banco y consigue que se retire la retención de su tarjeta. Esto es especialmente habitual cuando el titular de la tarjeta está realizando una compra de gran valor, en la que merece la pena que ambas partes sean pacientes y resuelvan el problema en el momento.
3.- Tener en cuenta los sentimientos del cliente
Aunque las denegaciones de tarjetas son habituales y no siempre indican falta de fondos, la denegación de un pago con tarjeta puede resultar incómodo para los clientes que compran en persona.
Los comerciantes pueden ayudar a tranquilizar a los clientes de las siguientes maneras:
- Evitar la palabra "denegación", que conlleva un mensaje negativo
- Echar la culpa a a la máquina, a la tarjeta o al sistema, en lugar de a la persona (por ejemplo: "A mi máquina no le gusta esa tarjeta por alguna razón, ¿tienes otra que puedas probar?").
- Mantener un volumen de voz bajo para no llamar la atención de otros clientes.
Denegaciones para compras online
1.- Invitar al cliente a probar métodos alternativos
En el caso de las transacciones online, los comercios pueden configurar avisos automáticos para los clientes tras una denegación de "Do not honor", en los que se explique que el pago no puede autorizarse y se solicite un método de pago alternativo. En muchos casos, estos avisos ya estarán configurados y automatizados a través de la pasarela de pago del comerciante.
2.- Configurar correos electrónicos automáticos para las denegaciones
Cuando se rechaza la tarjeta de un cliente de comercio electrónico, los comerciantes pueden enviar mensajes automáticos al correo electrónico vinculado a la cuenta del cliente. El correo electrónico puede notificar al cliente la denegación y pedirle que actualice su método de pago para futuros pagos. Esta comunicación es especialmente importante para evitar futuras denegaciones en el caso de clientes con servicios o productos basados en suscripciones.
Prevenir futuros códigos "Do not honor"
Qué pueden hacer los clientes
Aunque los rechazos de tarjetas son una parte inevitable del comercio moderno, hay una serie de medidas que los clientes pueden tomar para ayudar a prevenirlos en determinadas situaciones. Estas medidas de prevención incluyen:
1.- Comprobar el saldo de la cuenta antes de las compras
Para evitar las denegaciones por insuficiencia de fondos, los titulares de tarjetas pueden consultar el saldo de su cuenta o el crédito restante a través de la aplicación del móvil, la banca telefónica, un cajero automático o incluso acudiendo a su sucursal local. Es especialmente útil comprobar el saldo de la cuenta antes de realizar compras importantes.
2.- Confirmación de los límites superiores de transacción
Antes de hacer una compra grande, los titulares de tarjetas pueden llamar a su banco para comprobar si hay un límite máximo de dinero que pueden gastar en una sola transacción y/o en un día. Esta información puede permitirles planificar con antelación y dividir las compras grandes en transacciones más pequeñas si es necesario.
3.- Informar al banco de los viajes internacionales con antelación
Antes de salir del país, los titulares de tarjetas pueden ponerse en contacto con su banco para comunicarle cuándo y adónde van a viajar. Sin embargo, deben tener en cuenta que esto no siempre impide que los sistemas antifraude automáticos bloqueen la tarjeta y que puede ser necesario llamar al banco desde el extranjero para eliminar la retención temporal.
4.- Ajustar la configuración de la tarjeta en su app o web bancaria
Muchos bancos modernos facilitan a los titulares el ajuste de la configuración de su tarjeta desde una aplicación bancaria o un sitio web de banca electrónica. Los titulares pueden activar y desactivar determinados tipos de transacciones, como retiradas en cajeros automáticos, pagos sin contacto, pagos de apuestas y pagos en línea. Si su tarjeta ha sido rechazada en alguno de estos contextos, los titulares pueden comprobar su aplicación bancaria, determinar si el tipo de transacción está desactivado y volver a activarlo si es necesario.
5.- Uso de monederos móviles para pagos presenciales
Los titulares de tarjetas pueden evitar que se rechace su tarjeta por pérdida o robo guardándola en casa y utilizando en su lugar un monedero móvil. A diferencia de las tarjetas de crédito y débito sin contacto, los monederos móviles ofrecen autenticación biométrica, en la que el rostro o la huella dactilar del titular de la tarjeta deben coincidir para realizar un pago. Esto reduce en gran medida las posibilidades de robo de la tarjeta y, por consiguiente, el rechazo de los pagos.
Qué pueden hacer los comerciantes
Los comerciantes pueden tomar varias medidas para ayudar a prevenir y reducir el número de rechazos por no aceptación, entre ellas:
1.- Ofrecer múltiples formas de pago
Al ofrecer a los clientes varios métodos de pago diferentes, como efectivo, tarjeta y monedero móvil, los comercios aumentan la probabilidad de que los clientes encuentren un método que les funcione bien. Los clientes suelen elegir métodos que han tenido éxito en el pasado y, por tanto, es menos probable que los rechacen.
2.- Implantar la verificación por adelantado de los pagos en línea
Una de las mejores formas de evitar rechazos por no aceptación en transacciones de comercio electrónico es utilizar una pasarela de pago que verifique la información de la tarjeta antes de procesar un pago y emitir un rechazo. Por ejemplo, muchas pasarelas realizan comprobaciones en tiempo real para asegurarse de que la dirección de facturación y el CVV/CVC coinciden con la información de la tarjeta antes de que avance el proceso de la transacción.
3.- Pedir a los clientes que actualicen los datos de la tarjeta
En el caso de los clientes con pagos recurrentes, como los de servicios o productos basados en suscripciones, los comerciantes pueden ayudar a evitar las denegaciones de no aceptación enviándoles correos electrónicos cuando llegue el momento de actualizar los datos de su tarjeta.
